Как накопить деньги для ребенка, выбираем накопительный вклад, прививаем финансовую дисциплину, книги о финансах для детей

Как накопить деньги для ребенка

Сберегательные или накопительные счета открывают в банках при накоплении денежных средств для крупных расходов, например, для покупки квартиры или оплаты образования ребенка. Россияне не слишком доверяют такому способу накопления, особенно после замороженных вкладов на сберкнижках СССР. Но мир меняется, изменяются и банковские продукты. Подробнее о том, какие накопительные вклады для детей существуют в России и в чем их преимущества, читайте в материале.

Зачем ребенку накопительный вклад

О существовании банковских счетов дети знают из фильмов и рассказов взрослых. Но ребенку понадобятся практические навыки и знания. Банковский детский счет – способ научить подростка управлять собственными финансами, побудить к формированию личных сберегательных привычек.

Для детей младше 7 лет можно купить свинку-копилку и периодически выделять немного денег на карманные расходы.

Детям от 10 до 14 рекомендуют более серьезные инструменты.

Какой детский накопительный вклад лучше

Для выбора понадобится прочитать информацию о вкладах в разных банках и сравнить ее. Чтобы не терять времени и не застрять на страницах банков, удобно посмотреть и сравнить на финансовом портале Выберу.ру базу данных детских вкладов и счетов, собравшую все предложения в одну таблицу. Здесь собрано около 1000 актуальных предложений банков. Они обновляются вместе с изменениями в базах банков-партнеров.

На какие параметры следует обращать внимание при сравнении детских накопительных вкладов:

• Процентная ставка выше среднего. Например, вклад СберKids предлагает копить под 5% в рублях или под 0,4% в долларах. Средняя процентная ставка по стране в долларах – 0,06%. Но ряд банков предлагает более выгодные условия.
• Доступ к счету. Счет для ребенка открывается родителем, но деньгами он владеет совместно с ребенком. Некоторые банки позволяют ребенку с 14 лет снимать проценты по вкладу, а полный доступ разрешают с 18 лет. Условия бывают и другими.
• Легкость онлайн-доступа. У крупных банков есть мобильные приложения. Ознакомьтесь с его возможностями, формами отчетов и удобством для использования ребенком.

Преимущества детского накопительного счета:

1. Учит распоряжаться финансами.
2. Защищает интересы: деньги на счете не могут быть арестованы судебными приставами или разделены супругами при разводе.

Как открыть детский накопительный счет

1. Для открытия счета необходимо ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать подходящее. Чтобы узнать больше о счете, на финансовом портале Выберу.ру жмите кнопку «Подробнее» и переходите на вкладку «Условия» или «Расчеты».
2. Выберите лучшее предложение и подайте заявку онлайн или лично в банке.
3. Заключите договор об открытии накопительного депозита и внесите первый взнос.
4. В дальнейшем пополняйте по мере необходимости. В зависимости от условий, это либо регулярные ежемесячные пополнения, либо нерегулярные, зависящие от желания вкладчика.

Детский целевой вклад: особенности и перспективы

Если вклад открыт для накопления на определенную цель (например оплата учебы или покупка недвижимости), то такой вклад называется целевым. Вы не сможете просто так снять деньги, в договоре прописаны условия и штрафы при досрочном расторжении. Основной плюс такого вклада – он дисциплинирует. Если вы решили копить ребенку на учебу, то не сможете потратить деньги на другие цели, а значит шанс накопить запланированную сумму гораздо выше.

Большая часть современных депозитов – нецелевые. Они просто позволяют хранить деньги в банке с оговоренной годовой процентной ставкой. Возможность добавить средства на счет или снимать их в любое время зависит от условий договора.

Соответственно, депозитный вклад отличается от детского условиями. Чтобы выбрать лучший, нужно подобрать среди всех предложений то, условия которого подходят вкладчику больше других. После пандемии накопительные депозиты используются как средство защиты больших сумм денег от инфляции.

С какого возраста ребенок сам может открыть вклад

Ответит на этот вопрос действующее законодательство, которое разделяет всех граждан на три категории, каждая из которых обладает своими правами:

1. Дети до 14 лет. Они не могут самостоятельно пользоваться финансовыми продуктами. Но их представители могут открыть на их имя счета и вклады, что в целом случается довольно часто.
2. Несовершеннолетние 14-18 лет. По закону это все еще дети, но их права в части банковских услуг расширяются. Они могут открыть счет самостоятельно, но есть важное условие — закрытие депозита возможно только лишь с разрешения законного представителя. И для открытия счета банк также может требовать это согласие. Так что, возможность есть, но с некоторыми ограничениями (как их обойти — рассмотрим ниже).
3. Совершеннолетние граждане. Как только исполнилось 18 лет, человек сам открывает счета и совершает с ними любые операции.

То есть по закону граждане могут открывать оформленные на их имя банковские счета с 14 лет. Но некоторые банки все же работают с людьми от 18 лет, что указано в условиях обслуживания. Поэтому, если вам 14-18 лет, в поисках банка звоните им по телефонам горячих линий и уточняйте информацию.

Книги о финансах для детей

Если вы решили прививать ребенку финансовую дисциплину, то вам в помощь детские книги о финансах и управлении деньгами. Они в легкой и понятной форме расскажут, что такое деньги, как планировать траты, как накопить на крупные покупки. Дети узнают о банковских картах и безопасности при обращении с ними, о фондовом рынке и возможности инвестировать.

Читайте вместе, многие книги будут не менее полезными и для взрослых. Мы рекомендуем:

1. Бодо Шефер «Пес по имени Мани»

Книга Бодо Шефера, немецкого бизнесмена и финансового консультанта, написанная в форме приключенческой истории и раскрывающая секреты управления деньгами. Будет интересна не только детям, взрослые тоже смогут найти в ней полезные советы по управлению деньгами.

2. . Евгения Блискавка «Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей»

Книга поможет объяснить ребенку, что такое деньги и какова их ценность, сколько стоит труд, почему невозможно покупать все, что хочется, и какие бывают способы управления деньгами.

3. Татьяна Попова «Волшебный банкомат. Детям об экономике»

Книга поможет детям узнать, что такое деньги и откуда они берутся, что такое бюджет и как он формируется, как совершаются покупки, как строятся товарно-денежные отношения и бизнес, а также как управлять своими финансами и избегать ошибок при принятии финансовых решений.

4. Гейл Карлиц «Инвестор. Руководство по накоплению и инвестированию для смышленых детей»

Книга в доступной для детей форме рассказывает об экономике, финансах, базовых принципах и инструментах инвестирования.

5. Игорь Липсиц «Удивительные приключения в стране Экономика»

Книгу можно рассматривать как учебник для детей по основам рыночной экономики, в которой рассказывается, как устроена жизнь, почему одни люди богаты, а другие нет, что такое заработная плата, цена, торговля, конкуренция, инфляция и многое другое.

А также в соавторстве с Еленой Вигдорчик книга «Новые удивительные приключения в стране Экономика»

6. Хайди Фидлер «Инструкция к деньгам. Потрясающе веселый гид по миру финансов»

7. Наталья Попова «Финансы для тинейджеров»

Понятным для подростка языком раскрываются такие важные понятия, как инфляция, кредиты, налоги, реальный доход, бюджет, страхование и валюты.

8. Сергей Биденко «Финансовые истории для подростков»

Книга, которая на примере реальных историй современных подростков повествует о том, как они обращаются с деньгами, планируют свой бюджет, совершают покупки и составляют финансовые отчеты.

9. Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа для Подростков»

Книга не только о финансовой грамотности, но и о психологии денег.

10. Джерри Бейли, Фелиция Ло «Твои деньги»

Книга рассказывает о том, какие бывают способы заработать деньги, как избежать долгов и как в будущем заработать на собственном бизнесе, а еще какие бывают сомнительные схемы заработка и чем они опасны, и как защититься от мошенников.

Помните, лучший пример это вы. Рассказывайте детям как вы планируете бюджет, как смогли накопить на что-то действительно ценное, если инвестируете, то покажите результаты.

Можно ли доверять банкам

Банк не гарантирует вкладчику, что будет работать вечно. Но государство гарантирует россиянам возврат средств в соответствии с заключенными договорами, если у банка отзовут лицензию или он прекратит деятельность.

Почему не открыть депозит на свое имя?

Обычно это первое, что приходит в голову, ведь это самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

• большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
• можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
• есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
• деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн рублей;
• если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

• вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
• по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
• застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
• если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.